5 ขั้นตอนคำนวณเงินออม ให้พอใช้ตลอดชีวิตหลังเกษียณ

ต้องออมเท่าไหร่ ? ถึงจะพอใช้ตลอดชีวิตหลังเกษียณ

บิวได้รับคำถามนี้จากผู้ฟังรายการ “รู้ใช้เข้าใจเงิน” ทางสถานีวิทยุ FM 96.5 MHz. ที่จัดอยู่บ่อยมาก เมื่อพูดถึงเงินที่จะใช้ในวัยเกษียณ มี 2 ประโยคสำคัญที่บิวอยากให้คุณได้อ่านหรือบางคนอาจเคยได้อ่านมาบ้างแล้ว

“ที่สุดแห่งความเสียดาย…คือตายไปแล้วใช้เงินไม่หมด”

“ที่สุดแห่งความสลด…คือใช้เงินหมดแล้วยังไม่ตาย”

คุณคิดว่าประโยคไหนน่ากลัวมากกว่ากัน ? 1 หรือ 2

สำหรับบิวแล้วประโยคที่ 2 น่ากลัวและเจ็บปวดมากกว่า คือ “เงินหมดแต่เรายังไม่ตาย” แต่ทั้ง 2 ประโยคก็เกิดขึ้นจริงได้ทั้งคู่

เพราะมีคนจำนวนไม่น้อยที่กังวลกับประโยคแรก กลัวว่าหาไว้เยอะแล้วสุดท้ายไม่ได้ใช้ เราจึงมักได้ยินอีกประโยคบ่อยครั้งคือ คนทำไม่ได้ใช้ คนใช้ไม่ได้ทำ แล้วจะทำไปทำไมให้เยอะแยะ เหนื่อยเปล่า

แต่ในความเป็นจริง เรื่องของการเงินในชีวิตหลังเกษียณ “เหลือดีกว่าขาดแน่นอน”

ยิ่งทุกวันนี้โครงสร้างประชากรเปลี่ยน การแพทย์พัฒนา คนใส่ใจสุขภาพมากขึ้น อายุยืนขึ้น อายุขัยเฉลี่ยของประชากรก็สูงกว่าในอดีตมาก

ดังนั้น เตรียมไว้ล่วงหน้าดีกว่าบั้นปลายไม่พอแล้วต้องใช้ชีวิตลำบาก ซึ่งก็มีตัวอย่างให้เห็นมากมาย

แล้วจะทำยังไง เราถึงจะสบาย ไม่ต้องตกระกำลำบากตอนแก่

คำตอบเดียวเลยค่ะ

“ต้องออมเงินให้พอใช้ไปตลอดชีวิต”  ดูสั้น ๆ ง่าย ๆ แต่จริง ๆ ไม่ง่าย

แล้ว “แค่ไหนล่ะถึงเรียกว่าพอ ?”

Talk Corner ตอนนี้มีขั้นตอนการคำนวณเงินออม ให้พอใช้ไปตลอดชีวิตหลังเกษียณมาฝากค่ะ เพื่อคำนวณประมาณการเบื้องต้นว่าแค่ไหนเรียกว่า “พอ” สำหรับ “เรา” จะได้วางแผนกันตั้งแต่เนิ่น ๆ

การเก็บเงินเพื่อใช้หลังเกษียณคงไม่ได้เก็บแค่ปี 2 ปี บิวก็เลยแบ่งออกเป็น 5 ขั้นตอนด้วยกันค่ะ

ขั้นตอนที่ 1: ออกแบบชีวิตในวัยเกษียณของคุณให้ชัด

คุณต้องเริ่มวางแผนชีวิตหลังเกษียณว่าอยากจะใช้ชีวิตอย่างไร อาศัยอยู่ที่ไหนกับใคร เช่น อาศัยอยู่ต่างจังหวัดใช้ชีวิตเรียบง่ายปลูกผักทำสวน หรือบางท่านพอใจกับการใช้ชีวิตอยู่ในเมือง วางแผนท่องเที่ยวในประเทศ ต่างประเทศปีละกี่ครั้ง ไปจนถึงกิจกรรมหลังเกษียณว่าอยากทำอะไรบ้าง

พูดง่าย ๆ คือให้วาดภาพชีวิตในวัยหลังเกษียณอย่างที่คุณอยากทำอยากเป็นในอนาคตนั่นเองค่ะ จะใช้ชีวิตแบบไหน 1 ดาว 2 ดาว หรือ 5 ดาว ให้ออกแบบชีวิตตัวเองไว้เลย

ขั้นตอนที่ 2: ประมาณค่าใช้จ่ายที่จะใช้ในวัยหลังเกษียณ

จากขั้นตอนที่ 1 เมื่อคุณทราบแล้วว่าอยากจะมีชีวิตหลังเกษียณอย่างไร คุณก็สามารถประเมินเงินที่คุณจะใช้จ่ายรายเดือนได้

คิดออกมาเป็นรายเดือนเลยค่ะว่า คุณต้องการจะใช้ชีวิตด้วยเงินรายเดือนเป็นจำนวนเท่าไหร่ หรือใครที่ยังไม่มีแผนแน่ชัด สูตรทางการเงินบอกไว้ว่าให้ประมาณค่าใช้จ่ายรายเดือนประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายรายเดือนปกติที่คุณต้องจ่ายอยู่

เนื่องจากเกษียณไปแล้ว ส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ค่าเล่าเรียนลูก จะหมดไปแล้วค่ะ

แต่ก็อาจจจะมีค่าใช้จ่ายบางอย่างที่เพิ่มมากขึ้น เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายในการสันทนาการหลังเกษียณ

คุณต้องแจกแจงค่าใช้จ่ายต่อเดือนโดยแบ่งหมวดหมู่ออกมาเลยค่ะ เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าสาธารณูปโภค (เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอินเทอร์เน็ต ค่าโทรศัพท์) ค่าใช้จ่ายสุขภาพ ค่าสันทนาการ (กิจกรรมหลังเกษียณ) และค่าใช้จ่ายอย่างอื่น

ออกแบบชีวิตในวัยเกษียณ

ขั้นตอนที่ 3:  คาดการณ์ว่าจะมีอายุอยู่ต่อหลังเกษียณกี่ปี

เมื่อได้ค่าใช้จ่ายแต่ละหมวดหมู่ และรวมเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จะต้องใช้ในยามเกษียณเรียบร้อยแล้ว จากนั้นให้คุณคาดการณ์ว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณกี่ปี

ขั้นตอนนี้อาจยากหน่อยค่ะ แต่ให้ประมาณคร่าว ๆ ไว้เช่น เกษียณอายุ 60 ปี คาดว่าน่าจะมีอายุถึง 80 ปี นั่นหมายความว่าเราจะมีชีวิตอีก 20 ปี เป็นต้นค่ะ

(ในปี 2561 อายุขัยเฉลี่ยเพศชายอยู่ที่ 72.2 ปี ขณะที่เพศหญิงอยู่ที่ 78.9 ปีและในอนาคตมีแนวโน้มสูงขึ้นเรื่อย ๆ)

ขั้นตอนที่ 4: เข้าสูตรคำนวณเงินที่จะต้องใช้หลังเกษียณ

เมื่อทราบค่าใช้จ่ายต่อปีที่จะใช้หลังเกษียณ และอายุที่คุณคาดการณ์ว่าจะอยู่ต่อกี่ปีหลังเกษียณแล้ว ก็นำมาคำนวณเป็นจำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้หลังเกษียณ ตามสูตรดังนี้ค่ะ

จำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้ไว้ในยามเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อปี X จำนวนปีที่คาดว่าจะอยู่หลังเกษียณ

ประมาณค่าใช้จ่ายที่จะใช้ในวัยหลังเกษียณ

จากตัวอย่างที่เราคำนวณไว้ ค่าใช้จ่ายต่อปี 20,000 X 12 = 240,000 ต่อปี (ตามที่คำนวณไว้ในขั้นตอนที่ 2)    ส่วนอายุเราคาดว่าจะมีอายุต่อไปอีก 20 ปี

ขั้นตอนที่ 5: เข้าสูตรคำนวณเผื่ออัตราเงินเฟ้อในอนาคต

อัตราเงินเฟ้อเป็นปัจจัยที่สำคัญมากในการคำนวณเงินเพื่อใช้หลังเกษียณ

เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะส่งผลให้ค่าของเงินในอนาคตลดลง

เมื่อคุณได้จำนวนเงินที่จะต้องใช้ในยามเกษียณแล้ว คุณต้องนำมาคูณกับอัตราเงินเฟ้อ โดยต้องย้อนมาดูว่าปัจจุบันคุณอายุเท่าไหร่ และมีเวลาในการเก็บออมเงินเพื่อเกษียณอีกกี่ปี

สูตรทางการเงินได้กำหนดตัวคูณอัตราเงินเฟ้อไว้ดังนี้ (ขอบคุณข้อมูลจาก The Money Coach ตัวคูณอัตราเงินเฟ้อเป็นการประมาณการโดยค่าเฉลี่ย อาจจะมากกว่านี้หรือน้อยกว่านี้ได้เมื่อถึงวันที่เราเกษียณจริง ๆ)

จากตัวอย่าง คุณคำนวณเงินที่จะต้องเก็บไว้ใช้หลังเกษียณได้ 4,800,000 บาท สมมุติว่าตอนนี้คุณอายุ 30 ปี ตั้งใจจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี นั่นหมายความว่าคุณมีระยะเวลาอีก 30 ปี กว่าจะเกษียณ จำนวนเงินที่แท้จริงที่คุณจะต้องเก็บเพื่อไว้ใช้หลังเกษียณให้นำมาคูณอัตราเงินเฟ้อ 2 (ตามสูตรในตาราง)

คาดการณ์ว่าจะมีอายุอยู่ต่อหลังเกษียณ

หมายความว่าที่คุณเคยคิดว่าจะใช้เดือนละ 20,000 บาท อีก 30 ปี ข้างหน้าจะต้องขยับขึ้นเป็นเดือนละ 40,000 บาท นั่นเองค่ะ

สูตรคำนวณเงินที่จะต้องใช้หลังเกษียณ

นี่คือความน่ากลัวของเงินเฟ้อที่ไม่ควรมองข้าม

ถ้าพูดให้เห็นภาพเงินเฟ้อชัด ๆ คือ ราคาก๋วยเตี๋ยวเมื่อ 20 ปี ที่แล้ว ชามละ 10 บาท วันนี้ชามละ 40 – 50 บาทเพราะฉะนั้นในอีกหลาย 10 ปีข้างหน้า ราคาต้องขยับขึ้นแน่นอนค่ะ

บทสรุป

เห็นตัวเลขแล้วหลายคนอาจจะตกใจ นี่จะต้องมีเงินเกือบ 10 ล้านบาทเลยเหรอ ?

บิวอยากบอกว่าจำนวนเงินที่จะพอใช้ไปจนตลอดชีวิตของคนเราไม่เท่ากัน เพราะขึ้นอยู่กับโจทย์ชีวิตของแต่ละคน ตัวเลขด้านบนก็มาจากสมมุติฐานที่ยกตัวอย่างมาข้างต้น และคุณสามารถปรับให้เหมาะกับตัวเองได้

และเมื่อคุณคำนวณเงินให้พอใช้หลังเกษียณเรียบร้อยแล้ว ให้เริ่มนำตัวเลขนั้นมาวางแผนว่าจะต้องเก็บออมและลงทุนอย่างไร

สุดท้ายเงินเกษียณนี้อาจไม่ได้เยอะและยากอย่างที่คิด เพราะในมิติของการเงินยังมีคำว่า “พลังดอกเบี้ยทบต้น”

ยิ่งเริ่มเร็ว คุณก็มีเวลาในการเก็บออมที่นานพอ และถ้าเลือกช่องทางการลงทุนให้เหมาะสม เงินจะงอกเงยมากขึ้นโดยที่คุณคาดไม่ถึง และไม่รู้สึกเหนื่อย

ที่สำคัญคือการเริ่มต้นลงมือทำ ตั้งแต่วันนี้ เดี๋ยวนี้ อย่ารอให้ทุกอย่างสายไป

เรื่องเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนแก่ แต่เป็นเรื่องของคนทุกวัย และอย่าหวังพึ่งพาใครในยามแก่เฒ่าแม้แต่ลูกหลานเพราะคุณไม่สามารถล่วงรู้อนาคตได้ เตรียมไว้ให้พร้อมและ “ตนเป็นที่พึ่งแห่งตน” ดีที่สุดค่ะ

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here