แหล่งเก็บเงิน ความเสี่ยงต่ำและได้รับยกเว้นภาษีดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยที่ได้ก็ไม่เยอะ แล้วยังต้องเสียภาษีอีกหรือ ?

นี่น่าจะเป็นสิ่งแรกที่คุณคิด เมื่อได้ยินข่าวว่ากรมสรรพากรประกาศเตรียมเก็บภาษี 15% จากดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่ต่ำกว่า 20,000 บาทต่อปี (จากเดิมที่เคยยกเว้นภาษีให้) ถ้าผู้ฝากไม่ยินยอมส่งข้อมูลดอกเบี้ยให้สรรพากร เมื่อต้นเมษายน 2562 ที่ผ่านมา

ล่าสุด (วันที่ 25 เมษายน 2562) โฆษกกรมสรรพากรเเจ้งว่าผู้ฝากเงินบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ได้ดอกเบี้ยเงินฝากรวมทุกบัญชีไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี จะได้รับการยกเว้นภาษีตามเดิมโดยไม่ต้องทำอะไรเลย แค่อยู่เฉย ๆ ไม่ต้องแจ้งความยินยอมใด ๆ ทั้งสิ้น เพราะธนาคารพาณิชย์จะส่งข้อมูลให้กรมสรรพากรเองค่ะ

หายเครียดได้เลยค่ะสำหรับคนที่ได้ดอกเบี้ยเงินฝากรวมทุกบัญชีไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี (หรือคุณอาจจะเครียดว่าจะทำอย่างไรให้ได้ดอกเบี้ยปีละ 20,000 บาทมากกว่า 😂)

แต่หากคุณได้ดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ทุกบัญชีรวมกันเกิน 20,000 บาท คุณก็ต้องเสียภาษี 15% ตามเดิม (คือมีเงินฝาก 4 ล้านบาทขึ้นไป กรณีดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี)

จะย้ายเอาเงินไปเก็บในตุ่มในไหแล้วฝังดินเอาไว้ที่บ้าน แล้วค่าตุ่มค่าไหแพงล่ะ ไหนจะปลวก หนู มด แทะเงินอีก เผลอ ๆ โจรขโมยปล้นได้อีก 🤔

แล้วจะเก็บเงินที่ไหนดี ? ที่ความเสี่ยงต่ำ และได้รับการยกเว้นภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก

Talk Corner ตอนนี้บิวขอแนะนำ 6 แหล่งเก็บเงิน แบบความเสี่ยงต่ำ และได้รับการยกเว้นภาษี มาเป็นทางเลือกให้กับคุณค่ะ แถมบางที่ได้ดอกเบี้ยมากกว่าดอกเบี้ยเงินฝากบัญชีออมทรัพย์อีกด้วย 🤑 แต่อาจจะมีเงื่อนไขบางอย่าง จะมีอะไรบ้าง อ่านไม่เกิน 10 นาทีคุณก็รู้แล้วค่ะ

1. เงินฝากประเภทออมทรัพย์ของ ธ.ก.ส. และเงินฝากประเภทเผื่อเรียกของธนาคารออมสิน

เงินฝากออมทรัพย์ของ ธกส และเงินฝากประเภทเผื่อเรียกของธนาคารออมสิน

แม้เงินฝากประเภทออมทรัพย์ของธนาคารทั่วไป สรรพากรจะเตรียมเก็บภาษีดอกเบี้ย แต่เงินฝากประเภทออมทรัพย์ของ ธ.ก.ส. และเงินฝากประเภทเผื่อเรียกของธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยทั้งจำนวนไม่ว่าจะจำนวนเท่าไหร่ยังคงได้รับการยกเว้นภาษีจากกรมสรรพากรอยู่

ดังนั้น หากคุณไม่อยากส่งข้อมูลดอกเบี้ยให้สรรพากร คุณสามารถโยกเงินมาฝากบัญชีออมทรัพย์ของ ธ.ก.ส. หรือบัญชีเผื่อเรียกของธนาคารออมสินได้ค่ะ

ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประเภทออมทรัพย์และประเภทเผื่อเรียกของทั้งสองธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 0.5% ต่อปี

2. เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์

เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์

เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์จัดเป็นแหล่งเก็บเงินที่มีความเสี่ยงต่ำใกล้บัญชีฝากออมทรัพย์ จะเด่นกว่าด้วยตรงที่ปันผลและดอกเบี้ยได้รับการยกเว้นภาษีทุกกรณี ไม่มีเงื่อนไขเรื่องจำนวนดอกเบี้ยและระยะเวลาการฝาก

แต่ต้องพิจารณาถึงความน่าเชื่อถือของสหกรณ์ออมทรัพย์นั้น ๆ (บางแห่งที่ไม่น่าเชื่อถือ ไม่ใช่ของบริษัทที่เราทำงานหรือไม่รู้ระบบการบริหารก็ไม่ควรฝากค่ะ) ข้อดีอีกอย่างคือ อัตราดอกเบี้ยจากสหกรณ์ออมทรัพย์มักสูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป

ปัจจุบันกรมส่งเสริมสหกรณ์ได้ออกประกาศกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากไว้ไม่เกิน 4% ต่อปี (เมื่อก่อนสูงกว่านี้มากแต่เพื่อป้องกันความเสี่ยงจึงออกประกาศลดลงและจะลดระดับเหลือ 3.5% ต่อปี ในปี 2563)

แต่อย่างไรก็ตามยังถือว่าเป็นอัตราที่สูงมากเมื่อเที่ยบกับดอกเบี้ยที่ได้รับจากธนาคารค่ะ

3. เงินฝากประจำแบบปลอดภาษี

เงินฝากประจำแบบปลอดภาษี

ใครที่ยังชื่นชอบการฝากเงินในธนาคาร แต่ไม่อยากส่งข้อมูลดอกเบี้ยให้สรรพากร ก็โยกมาฝากแบบประจำปลอดภาษีได้ค่ะ

เงินฝากประเภทนี้ความเสี่ยงต่ำ ดอกเบี้ยได้เท่าไหร่ก็ไม่ต้องเสียภาษี แต่เงื่อนไขคือต้องฝากอย่างน้อย 24 เดือน และต้องฝากทุกเดือนในจำนวนที่เท่ากัน ห้ามถอนจนกว่าจะครบกำหนด

ข้อด้อยที่ชัดเจนของการเก็บเงินในแหล่งนี้คือ “สภาพคล่อง” เพราะไม่สามารถถอนออกมาใช้ได้จนกว่าจะครบระยะเวลาฝาก และ 1 คนมีได้แค่เพียง 1 บัญชีเท่านั้น โดยมียอดเงินฝากแต่ละคราวเท่ากัน แต่ไม่เกิน 25,000 บาทต่อเดือนและรวมทั้งหมดแล้วต้องไม่เกิน 600,000 บาท

ฉะนั้นใครที่คิดจะฝากแบบนี้ต้องเข้าใจข้อจำกัดข้อนี้ไว้ด้วย แต่ข้อดีคือฝึกวินัยการออมให้กับเราได้ค่ะ

ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีระยะเวลา 24 เดือน ที่ไหนดอกเบี้ยสูง เปรียบเทียบได้ที่ เงินฝากปลอดภาษี (24 เดือน) ที่ไหน…ดอกเบี้ยสูง แต่อย่าลืมศึกษาเงื่อนไขของแต่ละธนาคารให้ละเอียดรอบคอบก่อนการตัดสินใจฝากเงินด้วยนะคะ

4. เงินฝากประจำ สำหรับผู้สูงอายุ 55 ปีขึ้นไป

เงินฝากประจำ สำหรับผู้สูงอายุ

เงินฝากประเภทนี้ให้สิทธิเฉพาะผู้สูงอายุ 55 ปีขึ้นไปค่ะ เป็นวัยที่การบริหารความเสี่ยงมีความสำคัญ เนื่องจากเงินที่เก็บสะสมมาหรือได้รับตอนเกษียณถือเป็นเงินก้อนสุดท้ายในชีวิต

ด้วยเหตุนี้ธนาคารต่าง ๆ จึงมีบัญชีออมทรัพย์พิเศษสำหรับผู้สูงอายุโดยเฉพาะ เป็นบัญชีเงินฝากประจำระยะเวลา 1 ปี ขึ้นไป แต่การได้รับการยกเว้นภาษีจะมีเงื่อนไขคือดอกเบี้ยส่วนที่ไม่เกิน 30,000 บาท ต่อปีจะได้รับการยกเว้นภาษี ถ้าเกินจาก 30,000 บาท ต้องเสียภาษี 15% ต่อปี เช่นกัน

แหล่งเก็บเงินนี้ถือว่าตอบโจทย์สำหรับคนเกษียณที่ไม่อยากเสี่ยงมากค่ะ ปัจจุบันมีหลายธนาคารที่ออกเงินฝากประเภทนี้ มีธนาคารอะไรบ้างและดอกเบี้ยเท่าไหร่ ดูรายละเอียดตามภาพได้เลยค่ะ

เงินฝากประจำ สำหรับผู้สูงอายุ

5. สลากออมสินและสลากออมทรัพย์ ธ.ก.ส.

สลากออมสินและสลากออมทรัพย์ ธกส

เป็นอีกช่องทางเก็บเงินที่มีลักษณะเฉพาะ ความเสี่ยงต่ำ และมีโอกาสได้ลุ้นรางวัลสำหรับคนที่ชอบเสี่ยงโชค นั่นก็คือ การซื้อสลากออมสินและสลากออมทรัพย์ ธ.ก.ส. ค่ะ

ลักษณะการออม หากฝากครบตามกำหนดระยะเวลาจะได้ดอกเบี้ยตามเงื่อนไข และทุกเดือนมีสิทธิ์ลุ้นรางวัลตามหลักการของการออกสลากด้วย หากแต่เดือนไหนไม่ถูกก็ไม่มีผลต่อเงินต้น รางวัลที่ได้ก็ไม่เสียภาษีอีกด้วย หรือหากถือจนครบตามเงื่อนไขก็จะได้รับดอกเบี้ยและได้รับการยกเว้นภาษีเช่นกันค่ะ

ปัจจุบันสลากออมทรัพย์ออกโดย 2 ธนาคารแห่งรัฐคือ ธนาคารออมสิน และ ธ.ก.ส.

6. กองทุนตลาดเงิน (Money Market)

กองทุนตลาดเงิน

กองทุนประเภทตลาดเงินหรือ Money Market เป็นอีกกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ เน้นลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้ภาครัฐระยะสั้นกว่า 1 ปีและตั๋วเงินคลัง

แต่กองทุนนี้มีข้อด้อยกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เล็กน้อยตรง “สภาพคล่อง” เนื่องจากถอนเงินวันนี้ จะได้รับเงินในวันถัดไป (T+1) แต่มีจุดเด่นที่อัตราผลตอบแทนจะสูงกว่าการฝากเงินกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป และที่สำคัญกว่าคือผลตอบแทนสุทธิไม่ว่าได้รับเท่าไหร่ ไม่ต้องเสียภาษี

เนื่องจากเป็นการเก็บเงินเพื่อให้มืออาชีพเป็นผู้บริหาร จะมีค่าธรรมเนียมประมาณ 0.2-0.3% ซึ่งถือว่าไม่สูงค่ะ ช่องทางนี้เหมาะมากสำหรับคนอยากเริ่มต้นลงทุนแต่ยังไม่กล้าเสี่ยงสูง

สำหรับคนที่สนใจกองทุน Money Market บิวแนะนำให้ฟัง “รู้จักการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนมากกว่าดอกเบี้ยเงินฝาก 3-4 เท่า” ที่บิวเอามาแปะไว้ข้างล่างนี้ เป็นรายการพอดแคสต์ที่ชื่อ มานี่ มันนี่ (Many Money) กับเอพิโสดที่บิวได้สัมภาษณ์ผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับกองทุน Money Market ไว้อย่างละเอียดเลยค่ะ รวมถึงช่องทางอื่นที่นอกเหนือจากเงินฝากด้วยค่ะ

บทสรุป

6 แหล่งเก็บเงินที่บิวแนะนำนั้น เป็นช่องทางที่ความเสี่ยงต่ำ ได้รับการยกเว้นภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก และถือเป็นการบริหารความเสี่ยงให้กับพอร์ตของคุณ

แต่สิ่งที่คุณต้องเข้าใจคือ “Low Risk Low Return” ผลตอบแทนที่ได้อาจจะยังไม่ชนะเงินเฟ้อในระยะยาว

ดังนั้นหากคุณมีเป้าหมายเพื่อให้ชนะเงินเฟ้อหรือเทียบเท่า อาจต้องแบ่งส่วนกระจายความเสี่ยงไปในสินทรัพย์ที่สามารถต่อสู้กับเงินเฟ้อได้เพื่อช่วยเสริมความเเข็งแกร่งให้พอร์ตคุณมากขึ้นค่ะ

และที่สำคัญ ไม่มีการลงทุนใดไม่มีความเสี่ยงแม้แต่การฝากเงินกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ในปี 2563 สถาบันคุ้มครองเงินฝากจะลดวงเงินคุ้มครองเหลือ 1 ล้านบาทต่อบัญชี

นั่นหมายความว่า หากเกิดวิกฤติเศรษฐกิจ หรือสถาบันการเงินมีปัญหา เงินฝากของคุณส่วนที่เกิน 1 ล้านบาท จะไม่ได้รับความคุ้มครอง

แต่อย่างไรก็ตาม “ความเสี่ยง” จัดการได้ด้วย “ความรู้” หมั่นใส่ใจเติมความรู้ ค้นคว้าหาข้อมูล และวางแผนให้ดี แค่นี้ไม่ว่าอะไรเกิดขึ้นคุณก็สามารถผ่านไปได้ทุกสถานการณ์แน่นอนค่ะ 😊

ถ้าคุณสนใจคอนเทนต์เพื่อเรียนรู้การเงินและการลงทุนส่วนบุคคลฟรี ๆ แบบนี้ สมัครสมาชิกรับได้ที่ http://eepurl.com/gkU3YD นะคะ

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here